Страхование недвижимости

Особенностью недвижимого имущества является его неразрывная связь с землей, именно этим обусловлена высокая стоимость объектов данного имущества, ценность для граждан и особый порядок регистрации перехода права собственности. Учитывая высокую стоимость недвижимости, многие лица хотят обезопасить его от разного рода рисков, а потому обращаются в страховые компании. Недвижимое имущество можно застраховать на основании договора имущественного страхования. В целом, под страхованием недвижимого имущества понимаются отношению, в которых одна сторона (страховщик) за определённую плату (страховую премию) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) выплатить сумму причинённого убытка и возместить ущерб в случаях, которые предусмотрены в договоре (наступление страхового случая).

Договор страхования недвижимости заключается в письменном виде, несоблюдение такой формы влечёт его недействительность. Кроме того, на основании заключённого договора между сторонами страхователю выдаётся страховой полис. Страховой договор может содержать далеко не все условия страхования недвижимости, многие из них содержатся в стандартных правилах страхования имущества такого вида. Однако стороны при заключении соглашения могут изменить отдельные положения и правила страхования.

Существенным условием договора страхования недвижимого имущества является именно определение характера события – страхового случая, собственно, от чего и защищается имущество. Такими рисками могут быть: пожар, взрыв, затопление имущества; аварии внутреннего водостока; стихийные бедствия, а также противоправные действия третьих лиц. Выбор конкретного страхового случая зависит от вида недвижимости, от его месторасположения и опасности, которым оно может подвергаться. При страховании недвижимости у страхователей возникают следующие пожелания: страховать не только саму квартиру или дом (как говорится, стены), но и внутреннюю отделку помещений, приусадебные участки, сооружения, бассейны, и прочее имущество, находящееся в собственности страхователя. Также в отношении недвижимого имущества существуют риски, связанные с осуществлением операций на данном рынке, а так же с системой регистрации прав и сделок с таким имуществом.

К такому роду рисков можно отнести следующие:

риск, которые возникают по вине работников организаций, регистрирующих права на недвижимость и сделок с ним, а также сотрудников органов кадастрового и технического учёта;
риски, которые связаны с наличием пробелов в российском законодательстве;
риски, связанные непосредственно с действиями недобросовестных продавцов или покупателей имущества, а также иные виды мошенничества или правонарушений третьих лиц;
риски, которые можно охарактеризовать неосторожностью и случайными неумышленными действиями продавцов или покупателей недвижимости.

Для того, чтобы снизить существующие риски, участники рынка недвижимости тщательно подходят к анализу документов, лиц, участвующих в сделках, а также изучают условия заключения договоров; если какие-либо условия договора о передаче прав на недвижимость не устраивают партнёров, они могут внести свои оговорки, которые бы защитили их интересы. Ну и также лица, которые совершают действия с недвижимостью, могут просто страховать свои риски в страховых компаниях.

Ещё одним существенным условием договора страхования недвижимого имущества является срок его действия и страховая сумма, то есть тот предел, который страховщик обязан выплатить по договору в случае наступления страхового события. Полная сумма страхования недвижимости не должна превышать его реальную стоимость. Если же страховая сумма выше стоимости самого застрахованного недвижимого имущества, то в соответствии с российским гражданским законодательством договор страхования признаётся ничтожным в части превышающей суммы. Несмотря на возможные обстоятельства, излишне уплаченная часть страховой премии не будет возвращена.

Частичное страхование

Существует также возможность оформить частичное страхование. Например, когда имущество страхуется от рисков, которые могут привести к полной потере имущества. В таком случае страховая сумма будет определяться с использованием франшизы – предельного размера ущерба, при котором страховое возмещение не происходит.

По общему правилу, страхование недвижимого имущества является добровольным, однако существуют случаи, в которых такое страхование может стать обязательным: в отношении государственной муниципальной собственности, при ипотечном кредитовании. Банки и другие кредитные организации за счёт страхования заложенного имущества снижают свои риски, поэтому в ипотечном договоре обязательно указывается условие страхования приобретаемой недвижимости. Недвижимость подлежит страхованию на протяжении всего срока действия договора ипотеки.

Таким образом, следует выделить следующие проблемы, которые мешают полноценному развитию деятельности страховых компаний на рынке недвижимости России:

затруднённый доступ к информации о зарегистрированных правах на недвижимое имущество;
судебная практика по делам сделок купли-продажи недвижимого имущества носит противоречивый характер, особенно в сфере вторичного рынка жилья;
уровень качества информации, которую могут предоставить государственные органы в отношении недвижимого имущества, оставляет желать лучшего;
существует ряд сложностей по установлению источника первоначальных прав на недвижимое имущество.

Чтобы устранить существующие недостатки, следует разработать меры по совершенствованию действующего законодательства на рынке недвижимости, а также развивать систему государственных гарантий и частного страхования имущества.